Как использовать средства материнского (семейного) капитала
на улучшение жилищных условий
Материнский капитал - это мера государственной поддержки семей, в которых после 1 января 2007 г. появился второй ребенок. Размер поддержки ежегодно индексируется и с 1 января 2013 г. равен 408 960,50 руб.
В подтверждение права на получение средств выдается сертификат государственного образца. Срок для обращения за сертификатом после рождения второго ребенка не ограничен. Средства материнского (семейного) капитала не передаются наличными денежными средствами.
Важно отметить, что распоряжаться средствами материнского капитала возможно только по истечении трех лет со дня рождения (усыновления) второго ребенка. Однако на погашение кредитов или займов, оформленных на приобретение или строительство жилья, средства материнского капитала могут направляться в любой момент после рождения второго или последующих детей. То есть, как только Вы получили сертификат, Вы сразу можете использовать его на погашение кредита, использованного на улучшение жилищных условий, вне зависимости от возраста детей.
Рассмотрим варианты использования средств материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий с помощью кредитных средств банка более подробно.
В соответствии с Федеральным законом от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», средства материнского (семейного) капитала могут направляться на улучшение жилищных условий с участием кредитных средств банка двумя способами:
- на погашение основного долга и уплату процентов по уже оформленным кредитам или займам, в том числе ипотечным на приобретение (строительство) жилья;
- на оплату первоначального взноса при получении кредита (займа) на приобретение или строительство жилья;
Рассмотрим каждый из вариантов.
Если Вы уже оформили ипотечный или жилищный кредит на приобретение жилья, то часть кредита Вы можете погасить средствами материнского (семейного) капитала. При этом не стоит забывать, что жилье должно быть оформлено в долевую собственность всех членов семьи, в том числе и несовершеннолетних детей, либо необходимо предоставить в Пенсионный фонд нотариальное обязательство о выделении долей несовершеннолетним детям в течение 6 месяцев с момента выплаты кредита и снятия обременения с оформленной квартиры или дома.
Для погашения кредита средствами материнского капитала, прежде всего, нужно обратиться в банк-кредитор за справкой о размерах остатка основного долга и задолженности по выплате процентов за пользование кредитом. К заявлению на получение этого документа прилагается сертификат на материнский капитал. После получения справки, необходимо обратиться в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ по месту жительства и подать заявление о перечислении средств материнского капитала в банк в счет погашения займа. К справке и заявлению прикрепляются копии кредитного договора и документов, подтверждающих приобретение (строительство) жилья: свидетельство о государственной регистрации права собственности на уже готовую квартиру, копия договора участия в долевом строительстве, прошедшего государственную регистрацию (если приобретена квартира в строящемся доме), либо разрешение на строительство дома. По законодательству Пенсионный фонд в течение трех месяцев принимает решение по заявлению о переводе средств. После положительного решения средства материнского капитала из Пенсионного фонда поступают в банк на счет заемщика и перечисляются в счет полного или частичного досрочного погашения кредита (займа).
При этом при досрочном погашении уменьшается сумма основного долга и изменяется график погашения задолженности. В зависимости от условий кредитного договора с банком предусмотрено два варианта изменения графика: первый - сокращение срока кредитования при сохранении первоначального размера платежа, и второй - уменьшение ежемесячных взносов по кредиту (займу) с сохранением срока кредитования.
Средства материнского капитала, прежде всего, направляются на погашение основного долга, но если после этого остается какая-то сумма, то остаток идет на погашение начисленных процентов по кредиту. Обратите внимание, средства материнского капитала не могут быть использованы на оплату комиссий, штрафов, пеней за просрочку исполнения обязательств по кредиту (займу).
Таким образом, использование материнского (семейного) капитала на погашение уже имеющегося кредита в банке, позволяет сократить ипотечную «нагрузку», сделав более оптимальными условия выплаты кредита, оформленного на приобретение (строительство) жилья.
Если Вы планируете оформить кредит (займ) на приобретение или строительство жилья, средства материнского (семейного) капитала в данном случае могут быть направлены на уплату первоначального взноса или в дополнение к первоначальному взносу. Для этого предварительно необходимо получить в территориальном отделении Пенсионного Фонда справку об остатке средств материнского капитала. Как правило, в данном случае сумма кредита, доступная заемщику и рассчитанная, исходя из совокупного дохода семьи, увеличивается на сумму остатка средств материнского капитала. При этом сумма первоначального взноса уменьшается на размер материнского капитала.
Основной проблемой, с которой можно столкнуться при оформлении кредита с использованием средств материнского капитала в качестве первоначального взноса, является то, что, как правило, держатели сертификата – молодые мамы, не имеют дохода, находясь в декретном отпуске по уходу за ребенком. В данном случае некоторыми банками допускается возможность оформления кредита на супруга и супругу - держателей сертификата, и привлекать родителей супруга/супруги в качестве созаемщиков.
Таким образом, использование материнского капитала в качестве первоначального взноса при оформлении кредита на приобретение жилья, позволяет увеличить размер собственных средств, а, значит – приобрести более комфортное жилье.
Стоит отметить, что на сегодняшний день многие Банки принимают средства материнского (семейного) капитала в счет погашения основного долга по кредиту (займу), оформленному на приобретение (строительство) жилья.
Однако не все предоставляют возможность клиентам оформить ипотечный кредит, используя материнский капитал в качестве первоначального взноса. Так как использование средств материнского капитала в качестве первоначального взноса или в дополнение к первоначальному взносу сопровождается обязательным требованием оформить право общей долевой собственности в приобретаемой квартире на несовершеннолетних детей, что не соответствует требованиям программ кредитования банков.
Справочно:
Обратиться с заявлением о распоряжении материнским капиталом на погашение ипотечного кредита можно в Управление Пенсионного фонда РФ по месту жительства в любое время после получения государственного сертификата на материнский (семейный) капитал.
Для этого необходимо предоставить в территориальный орган Пенсионного фонда РФ по месту жительства следующие документы:
- паспорт;
- государственный сертификат на материнский (семейный) капитал;
- паспорт супруга и свидетельство о браке, в случае если кредитный договор оформлен на супруга лица, получившего сертификат;
- копию кредитного договора (договора займа);
- справку кредитора (заимодавца) о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом (займом);
- копию договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию в установленном порядке, - в случае если кредитным договором (договором займа) предусмотрено его заключение;
- нотариально удостоверенное письменное обязательство оформить приобретаемое с использованием средств материнского (семейного) капитала жилое помещение в общую долевую собственность лица, получившего сертификат, его супруга и детей – в случае если жилое помещение оформлено не в общую собственность всех членов семьи.
Справочно:
В линейке кредитных продуктов ООО КБ «Агросоюз» представлена Программа кредитования с использованием средств материнского (семейного) капитала в качестве первоначального взноса.